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RENEGOCIER SON CREDIT IMMOBILIER

Renégocier son crédit immobilier

Depuis 18 mois, les taux des crédits immobiliers ont nettement baissé, facteur favorable pour renégocier son prêt immobilier avec un taux plus bas.

Les publicités actuelles des banques font état de taux sur 20 ans fréquemment inférieur à 4 % , pour des prêts en taux fixe. Pour des personnes ayant empruntées à des taux souvent plus élevées, la renégociation peut s’avérer très intéressante.


Les intérêts

Pour un prêt immobilier classique, les échéances se composent d’une part de capital et d’intérêts, les proportions évoluant dans le temps. Au départ, la part des intérêts est très importante et diminue dans le temps, pour être très minime vers la fin. Un coup d’œil sur le tableau d’amortissement permet de le vérifier.

En conséquence, si le prêt est sur la fin, une renégociation n’apportera qu’un gain minime. Par contre, si la part des échéances consacrée au paiement des intérêts est significative – voire importante – il est probable que le gain puisse être important.


Assurances

Les assurances sont à considérer avec attention selon deux optiques : les garanties et le coût.

Facteurs à incorporer à la réflexion : la répartition des revenus dans un couple, l’âge des souscripteurs, l’état de santé des souscripteurs, l’âge de souscripteurs au terme du prêt, de manière à optimiser le coût de l’assurance.

Si vous disposez d’épargne, il est possible d’envisager également un prêt sans assurance, ce qui en réduit le coût.


Frais et pénalités

La plupart des contrats de prêt prévoit des pénalités de remboursement anticipé, fréquemment plafonnées à 3 % du capital restant du. Ces frais sont à intégrer au calcul, afin de vérifier si l’opération est rentable.

Pour les contrats postérieurs au 30 juin 1999, la loi sur l'épargne et la sécurité financière du 25 juin 1999 a supprimé les pénalités de remboursement anticipé dans les cas suivants : changement du lieu d'activité professionnelle, cessation forcée de l'activité professionnelle, décès.

Renégocier son prêt ne veut pas forcément dire quitter sa banque. Si vous êtes un client intéressant pour la banque, il est probable qu’elle cherchera à vous garder en vous faisant une proposition intéressante.

Naturellement, rien n’empêche de faire jouer la concurrence.


Comment faire

Avec votre contrat de prêt, d’assurance et votre tableau d’amortissement, vous pouvez vous adresser à un professionnel indépendant pour étudier gratuitement et sans engagement la possibilité de renégocier ou faire racheter votre ou vos prêts immobiliers.

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